安徽映像派文化发展有限公司

手脚银行最安全的钞票之一，住房按揭贷款风险隐现。

近日，当然资源部告示我国全面收尾不动产和解登记，激发市集常常存眷，市集经营这将为房地产税的开征作念好准备。

有业内东谈主士暗意，全面收尾不动产和解登记意味着从城市房屋到农村屋基地，从不动产到当然资源，粉饰统共国土空间，涵盖统共不动居品权的不动产和解登记轨制全面树立，并不料味着房地产税的开征。

“短期看，世界住房市集正处于复苏阶段，房价总体企稳回升。中期看，新式城镇化职责不竭推动，合理住房破钞需求不竭开释，房价总体放心向好。始终要视房地产税推动情况、租借住房市集发展情况等。”上海易居房地产盘问院盘问总监严跃进说。

2021年开动，房地产履历了一轮深度退换，成交量日渐萎缩，断供潮、提前还贷潮先后出现，银行纷纷暗意“总量不大”、“风险可控”。跟着上市银行财报接踵涌现，有关个东谈主房贷数据和钞票情况也可见一斑。

第一财经凭据上市银行涌现的数据统计发现，12家上市银行客岁个东谈主住房不良贷款余额共计超1300亿元，比2021年末加多约470亿元；在2021年，这12家银行个东谈主住房不良贷款余额仅加多了约33亿元，12家银行2022年的个东谈主住房不良贷款新增额险些是2021年的14倍，尽管该数据包含了房屋典质贷款，但手脚银行最安全的钞票之一，住房按揭贷款风险隐现。

按揭贷款增速放缓

上市银行年报涌现日前接近尾声。A股42家上市银行中，已有29家公布了客岁功绩，其中25家上市银行在年报里详列了客岁的个东谈主住房贷款情况。

第一财经凭据Wind数据统计，这25家银行客岁个东谈主住房贷款（住房按揭+房屋典质，下同）余额共计34万亿元，比较2021年加多近5900亿元。交易银行个东谈主住房贷款总量增长的同期，增幅却较2021年大幅收窄。

死心2022年末，这25家上市银行的个东谈主住房贷款余额仅同比增长2%，与2021年11%的增速比较，大幅下滑。

凭据央行统计，2022年末，个东谈主住房贷款余额38.8万亿元，较2021年新增4800亿元，同比增长1.2%，这是近10年来个东谈主住房贷款增速初度回落至个位数。

客岁，银行积极解救个东谈主住房贷款需求，落实各地判袂化住房信贷战略，从镌汰房贷利率、首付比例，到延迟贷款东谈主年岁遏抑等，但市集举座需求趋弱，成交低迷，疏导提前还贷潮，个东谈主房贷增速下滑昭着，这在银行财报中已有所体现。

招商银行在年报中暗意，论述期内，本公司个东谈主住房贷款提前还款量自2022年6月开动昭着上涨，于2022年8月达到月度提前还款峰值。现阶段住户储蓄约束加多，展望2023年本公司个东谈主住房贷款提前还款量仍将阶段性看护高位。

民生银行在年报中称，论述期内为客户办理提前还款714.22亿元。

从年报具体数据来看，死心客岁底，仅有2家银行的个东谈主住房贷款边界跳跃6万亿元，属于第一梯队。其中，个东谈主住房贷款边界最大的依旧是开拓银行，客岁该行个东谈主住房贷款余额达6.5万亿元。其次，工商银行的个东谈主住房贷款余额为6.4万亿元。

第二梯队的农业银行，个东谈主住房贷款余额为5.3万亿元、中国银行径4.9万亿元、邮储银行径2.3万亿元。

而位于第三梯队的交通银行、招商银行和兴业银行，个东谈主住房贷款余额均在1万亿元控制。

中信银行、浦发银行、吉利银行、光大银行、民生银行等住房按揭边界在5000亿~1万亿元之间，属于第四梯队。其余上市银行的个东谈主住房贷款边界较小，均在5000亿元以下。

在个东谈主住房贷款增速方面，涌现房贷数据的25家上市银行客岁个东谈主住房贷款增速平均值仅为3.3%，与2021年23.5%的平均增速比较大幅回落。

其中，仅宁波银行、吉利银行、浙商银行客岁个东谈主住房贷款余额同比收尾双位数增长，但增速仍然不如2021年。其中，吉利银行客岁个东谈主住房贷款余额为7833.93万元，同比增长20%，而上一年，该行个东谈主住房贷款边界增速为23.94%。

除了上述3家银行，其余22家的房贷增速均在6%以下，其中，兴业银行、民生银行、浦发银行等11家上市银行客岁个东谈主住房贷款余额为负增长。

以兴业银行径例，死心客岁底，其个东谈主房地产按揭贷款余额为10973亿元，在个东谈主贷款中占比56%，与2021年的11212亿元比较减少239亿元。对此，兴业银行暗意，公司镌汰了个东谈主住房按揭贷款的集聚度，加大对普惠型个东谈主方针贷款的投放，个东谈主住房及商用房贷款占比较上年末下降4.06个百分点。

郑州银行在年报中暗意，个东谈主住房按揭贷款总和较上年末下降7.59%，主如果由于个东谈主住房按揭贷款受房地产经济举座影响投放量减少。

另外，客岁，六大国有行的个东谈主住房贷款余额增速巨额在1%~2%，而在2021年，增速一般在8%~15%之间。其中，开拓银行的个东谈主住房贷款在贷垫款总和中的占比从2020年的34.73%下滑至2022年的30.57%。

住房按揭不良贷款大幅增长

值得珍爱的是，在个东谈主住房贷款边界削弱的同期，不良率巨额提高。

2022年年中，由于部分地产开发商出现停工缓建和未依期委派楼盘的情况，各地出现一波“断供潮”。那时，多家银行回话称，边界较小，总体风险可控。

伴跟着2022年经济下行压力增大，小微贷款、信用卡贷款不良率较上年有所上涨，住房按揭的不良率上涨较为昭着。25家上市银行中，有15家银行涌现了个东谈主住房贷款的不良贷款率且全部上涨。

2021年，15家银行个东谈主住房贷款的不良率均值为0.37%，2022年则升至0.57%，均值栽种了0.2个百分点。

郑州银行的个东谈主住房贷款不良率冲突1%，达到1.65%，比较2021年栽种了0.69个百分点；个东谈主住房贷款边界最大的开拓银行和工商银行，住房贷款不良率分裂栽种了0.17个、0.15个百分点；兴业银行的个东谈主住房及商用房贷款不良率也曾追平原来在个东谈主贷款中风险级别较高的个东谈主方针贷款。

招商银行在年报中指出，受经济增长放缓影响，不良贷款率、存眷贷款率和过时贷款率均较上年末有所上涨，其中存眷贷款率上涨主如果外部风险信号联系影响所致。鉴于期末个东谈主住房贷款加权平均典质率32.59%，优于上年末1.79个百分点，典质物富余且稳中向好，同期，个东谈主住房贷款存眷余额中非过时占比跳跃七成，个东谈主住房贷款业务举座风险可控。

尽管个东谈主住房贷款在银行钞票盘子中占比较小，但跟着不良贷款新增额增长、不良率上涨，该项钞票质地也激发担忧。

第一财经凭据上市银行涌现的数据统计发现，涌现数据的12家上市银行客岁个东谈主住房不良贷款余额共计跳跃1300亿元，比2021年末加多约470亿元，而在2021年，不异这12家银行的个东谈主住房不良贷款余额仅加多约33亿元。也等于说，2022年的新增额险些是2021年新增额的14倍。尽管该数据包含了房屋典质贷款，但手脚银行最安全的钞票之一，住房按揭贷款风险隐现。

其中，开拓银行客岁新增个东谈主住房不良贷款近110亿元，新增额是2021年的7倍过剩；工商银行个东谈主住房不良贷款新增近100亿元，2021年则是减少超7亿元；中国银行和农业银行均新增超80亿元。

股份行中，民生银行2022年新增个东谈主住房不良贷款13亿元，2021年新增则不到5亿元； 招商银行新增11亿元，2021年新增则不到1亿元。

事实上，由于个东谈主住房贷款以商品房手脚典质物，而商品房又被以为是最优典质物，是以总体优势险是比较小的。但2021年以来的楼市退换下房价下落，法拍房成交扣头率一王人下滑。数据自大，本年一季度，北京法拍住宅平均仅以7折成交，房产处分难度加大。

为了镌汰风险，多家股份行在财报中称，将房屋按揭向大城市集聚。

举例，招商银行称，论述期内，公司在一、二线城市新披发的个东谈主住房贷款额占个东谈主住房贷款新披发总和的88.12%，较上年栽种0.48个百分点 ；在一、二线城市的个东谈主住房贷款期末余额占公司个东谈主住房贷款期末余额的86.50%，较上年末栽种0.46个百分点。

兴业银行也暗意，当今公司个东谈主房地产按揭贷款主要散播在一二线城市、珠三角、长三角以及部分中部地区经济推崇城市的主城区，占比86%。